Financiamiento diferenciado por capacidades de innovación. Piloto regional en el corredor industrial del Bajío

En 2023 solo 10.7% de las MiPyMEs contó con financiamiento de alguna fuente (OCDE 2026, con Censos Económicos 2024). Ampliar la oferta no basta. Apenas 23% de las empresas ha considerado solicitar crédito y solo 1.9% de quienes lo solicitan acude a la banca de desarrollo. Cerca de un tercio de los rechazos responde a falta de historial, documentación insuficiente o ausencia de garantías, problemas de capacidades e información, mientras 49.5% de quienes consideran solicitarlo lo destinaría a capital fijo o tecnología (ENAFIN 2021). La autora propone un diagnóstico breve al ingreso que ubique a la empresa en un nivel de capacidades y determine instrumento, monto, plazo, garantía y acompañamiento, sin sustituir el esquema de garantías del Plan México, que llega a 70% y 80% para el primer acreditado. El intermediario conserva íntegra la decisión crediticia.

El costo asciende a 800 mdp en tres años, 300 mdp en 2027, destinados a fondo de garantía, diagnóstico, asistencia técnica y evaluación, no a subsidio de tasa. La meta es atender 1,200 PyMEs y movilizar cerca de 4,000 mdp de crédito, cinco pesos por cada peso público. Exige línea base y medición de adicionalidad con informe anual al Congreso.