Formalización y crédito a las MIPYMES: una agenda pendiente

México tiene 5.2 millones de empresas, 99.8% MiPyMEs. De ellas, 67% opera en la informalidad, solo 31% está bancarizado y apenas 7% accede a crédito formal de banca de desarrollo, banca comercial o sofomes. La informalidad es una restricción a la productividad. Los trabajadores informales producen hasta cuatro veces menos que los formales, y 30 millones de trabajadores informales generan 25% del PIB frente a 27 millones de formales que aportan 75%. Dos terceras partes de las empresas son informales y aportan 24% del PIB. El Plan firmado en mayo de 2025 entre el gobierno y la Asociación de Bancos de México incorporó más de 21 mil unidades nuevas al crédito formal, y Nafin y Bancomext canalizaron 120 mil millones de pesos en garantías, con avance a marzo de 2026 de 6 mil millones movilizados y 1,400 MiPyMEs beneficiadas, escala marginal frente al universo de 5 millones de empresas. El autor propone extender la digitalización de pagos a los tres órdenes de gobierno, con programas sociales bajo esquema de no cash out, y a servicios de consumo masivo, para generar el historial transaccional que habilita el crédito.